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재테크, 생각 안 해도 되는 구조부터
재테크를 어렵게 느끼는 이유는 단순하다.
계속 판단해야 하고, 매번 선택해야 하기 때문이다.
그래서 초보일수록 ‘잘하는 방법’보다 먼저 필요한 건,
아무 생각을 하지 않아도 굴러가는 구조다.
① 재테크 초보가 실패하는 공통 이유
- 월급이 들어오면 남는 돈으로 저축하려고 한다
- 시장 상황을 보다가 타이밍을 놓친다
- 뉴스에 흔들려 투자 방향을 자주 바꾼다
문제는 의지가 아니라 구조다.
사람은 매달 같은 결정을 반복하지 못한다.
② 자동화 재테크의 핵심 원칙 3가지
1️⃣ 돈이 들어오자마자 빠져나가게 만든다
월급 → 소비 → 저축 순서가 아니라
월급 → 저축(투자) → 소비 구조여야 한다.
2️⃣ 판단은 ‘연 1~2회’만 한다
매달 고민하는 구조는 오래 못 간다.
상품 선택은 최소화하고, 실행은 자동으로.
3️⃣ 손대지 않아도 법적으로 안전한 상품을 쓴다
초보일수록 예금자보호, 제도권 금융상품을 기반으로 시작해야 한다.
③ ‘아무 생각 안 해도 되는’ 자동화 구조 예시
STEP 1. 월급날 자동이체 3분할
|
구분 |
비율 예시 |
설명 |
|---|---|---|
| 생활비 통장 | 60% | 카드·고정비 지출 전용 |
| 비상금/저축 | 20% | 예금·적금 (예금자보호 5천만 원) |
| 투자 자동이체 | 20% | 연금·ETF·ISA |
※ 비율은 소득 수준에 따라 조정 가능
STEP 2. 초보자용 자동화 상품 조합
- 연금저축계좌
→ 연 400만 원까지 세액공제 가능 (소득요건별 공제율 13.2~16.5%) - ISA(개인종합자산관리계좌)
→ 비과세·분리과세 혜택, ETF 자동매수에 적합 - 정기적금 or CMA
→ 비상금·단기자금 관리
※ 관련 근거: 소득세법 제59조의3(연금계좌 세액공제), 조세특례제한법(ISA)
STEP 3. 투자 상품은 ‘고정 규칙’만 설정
- 매월 같은 날
- 같은 금액
- 같은 상품
시장 예측 ❌
뉴스 해석 ❌
시간 분산 + 금액 분산만으로 충분하다.
④ 이 구조의 진짜 장점
- 의지 소모 없음
- 실수할 여지 감소
- 장기 유지 가능
- 복리 효과가 시간 편에 선다
재테크는 똑똑한 사람이 잘하는 게 아니라,
계속하는 사람이 이긴다.
⑤ 1월에 이 구조를 잡아야 하는 이유
- 연간 세제 혜택 계산이 쉬워진다
- 지출 패턴이 1년간 안정된다
- 중도 포기 확률이 가장 낮다
1월에 구조를 만들면,
나머지 11개월은 그냥 살기만 해도 자산이 움직인다.
마무리
재테크 초보에게 필요한 건 정보가 아니라
생각하지 않아도 돌아가는 시스템이다.
완벽하지 않아도 괜찮다.
자동으로 시작하는 순간, 이미 상위 20%다.